현재 생활비로 볼 때 민간 건강 보험이 그만한 가치가 있나요?
전문가 보고팀의 Mary Lloyd 및 Dinushi Dias 작성
4시간 전4시간 전에 게시됨
대부분 50달러짜리 호주 지폐가 평평한 표면에 흩어져 있습니다.
금융 자문가들은 보험을 구매하거나 취소하기 전에 여러 가지 요소를 고려해야 한다고 말합니다.(Flickr: williamnyk)
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가계의 모든 항목이 늘어나는 것처럼 느껴지는 바로 그 순간, 건강보험사들은 정부에 보험료 인상을 호소하고 있습니다.
지난 12월에는 정책 비용에 최대 6%를 추가하려는 시도가 무산되었지만 더 작은 인상에 대해 보건부 장관의 승인을 얻기 위해 다시 시도할 것으로 예상됩니다.
그렇다면 민간 건강 보험에 가입하는 것이 더 낫습니까, 아니면 전적으로 공공 시스템에 의존하는 것이 더 낫습니까?
태즈매니아 출신의 Hannah Israel(27세)은 잘 모르겠습니다.
2년 전, 그녀는 공공 시스템에서 대기자 명단에 오르지 않고도 치료를 받을 수 있는 자유를 원했기 때문에 병원 및 추가 비용 전액을 보장 받았습니다.
그런 다음 그녀는 집을 구입하고 추가 보험을 버리기로 결정했습니다.
승마 헬멧을 쓴 여성이 무성한 녹색 들판에 서서 말의 얼굴을 어루만지고 있습니다.
모기지 보유자 Hannah Israel은 개인 건강 보험을 중단하는 것을 고려하고 있습니다. (제공 : 한나 이스라엘)
그녀는 자신에게 필요하지 않다고 생각되는 서비스에 대해 매달 40달러를 지불하는 대신 그 돈을 주택 융자금에 넣었습니다.
“내 모기지에서 나온 아주 작은 덩어리예요”라고 그녀는 말했습니다.
이제 그녀는 병원 보험도 취소할지 여부를 고려하고 있습니다.
그 결정은 그녀가 세금을 내지 않으면 추가 세금을 부과받게 될 것이라는 것을 알고 있기 때문에 조금 더 까다롭습니다.
하지만 보험료가 오르면 세금을 내는 것이 더 나을까요?
이를 해결하는 것은 복잡하므로 고려해야 할 사항에 대해 몇몇 전문가에게 조언을 구했습니다.
왜 민간 건강 보험에 가입해야 합니까?
잠깐만요. 호주에서는 무료 의료 서비스를 받을 수 없나요?
그렇습니다. 호주는 보편적 의료 서비스를 자랑하므로 시민과 영주권자는 무료 또는 저렴한 비용으로 의료 및 병원 서비스를 받을 수 있습니다.
우리의 공중 보건 시스템은 일반적으로 훌륭하지만, 여유가 있다면 개인 진료소나 병원을 이용하여 어느 의사가 귀하를 치료할지 선택하고, 자신의 방을 확보하고, 긴 대기자 명단에 오르지 않고 시술을 받을 수 있습니다.
민간 건강 보험은 이러한 비용의 일부를 지불하는 데 도움이 되며 안과, 치과, 물리 치료와 같은 공공 시스템에서 보장되지 않는 서비스에 대한 추가 보장도 제공됩니다.
멜버른 대학교의 장 유팅(Yuting Zhang) 보건경제학자 교수는 정부가 공공 시스템에 대한 압박을 완화하기 위해 사람들이 민간 건강 보험에 가입하도록 장려하고 있다고 말했습니다.
이는 민간 의료 서비스를 받을 여유가 없는 사람들을 위한 공공 시스템에 대한 접근성을 향상시켜 형평성을 촉진할 것이라는 견해이지만, 그녀는 이것이 실제로 사실인지 의문을 제기합니다.
장 유팅 교수
Zhang 교수는 의료 정책이 공평한 접근을 우선시해야 한다고 말했습니다. (제공 : 장 유팅)
Melbourne University의 Zhang 교수의 연구에 따르면 개인 건강 보험에 가입하는 사람이 많아질수록 환자가 공중 보건 대기자 명단에 등록되는 시간은 거의 달라지지 않는 것으로 나타났습니다.
“우리는 왜 메디케어와 함께 개인 건강 보험이 있는지 알아내야 합니다.”라고 그녀는 말합니다.
이는 훨씬 더 큰 문제이므로 지금은 현재 정부 정책이 귀하에게 어떤 영향을 미치는지에 초점을 맞추겠습니다.
보장을 받기 위한 인센티브
정부가 건강 보험 비용을 지불하는 데 도움을 준다는 겁니까?
글쎄요, 그렇습니다.
민간 의료 보험에 가입되어 있는 경우 정부에서 지불하는 보험료를 할인받을 수 있습니다.
금액은 귀하의 연령과 소득에 따라 다릅니다.
미혼이고 소득이 $144,000 이하인 경우 8.2~32.8% 할인을 받을 수 있습니다.
커플과 가족의 경우 $288,000 이하입니다.
그러나 이전에 보험에 가입하지 않은 경우 정부는 평생 건강 보험을 적용하여 귀하에게 부담을 줄 수 있습니다.
나중에 병원 보장을 받기로 결정하면 30세가 넘으면 매년 기본 보험료에 2%의 벌금이 부과됩니다.
최대 부하는 70%이며 민간 건강 보험을 10년 연속 보유해야만 제거됩니다.
하지만 그게 전부는 아닙니다.
정부는 귀하가 민간 건강 보험에 가입하기를 정말로 원하기 때문에 고소득자에게 보험이 없는 것에 대해 메디케어 부과금 추가 요금을 부과합니다.
이는 소득이 $93,000 이상인 독신과 소득이 $186,000 이상인 가족에 적용됩니다.
개인 병원 보험이 없는 사람들(독신의 경우 $750 이하, 가족의 경우 $1,500 이하)은 소득에 따라 소득에 따라 1~1.5%의 추가 세금을 납부하게 됩니다.
엄폐물을 받는 것이 합리적일 것 같지만 그것이 나에게 적합한가요?
Medicare 추가 부담금을 지불해야 한다면 대신 민간 건강 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
Yuting Zhang 교수는 소득이 높은 사람들은 추가 세금을 피함으로써 돈을 절약할 수 있다고 말합니다.
“아마 그 사람들은 지금이 더 나을 거야.
사용하지 않더라도 가장 저렴한 요금제를 구매하는 조건입니다.”라고 그녀는 말했습니다.
공유하고 싶은 이야기가 있나요? 이메일 Specialist.Team@abc.net.au
이스라엘 씨는 자신의 건강 보험이 가격 대비 가치가 있다고 확신하지 않지만 병원 치료가 필요하다면 이야기가 달라질 수 있다고 말했습니다.
“그리고 확실히 아이를 낳고 나이가 들면서 상황이 바뀔 것입니다.”라고 그녀는 말했습니다.
재정 고문 Adele Martin
재정 고문인 아델 마틴(Adele Martin)은 민간 건강 보험의 가치는 개인적인 상황에 따라 결정된다고 말합니다.(제공: Adele Martin)
재정 고문 Adele Martin은 모든 사람의 상황이 다르기 때문에 보장의 가치를 평가할 때 개인적인 상황을 고려하는 것이 중요하다고 말합니다.
“당신은 개인 건강을 유지하기 위해 자신을 파산시키고 신용 카드 부채에 빠지고 싶지 않습니다”라고 그녀는 말합니다.
그녀는 귀하의 병력, 의료 요구 사항 및 아기 출산과 같은 향후 사건을 결정에 고려할 것을 권장합니다.
일단 보장을 받으면 모두 무료입니다. 그렇죠?
정확히.
민간 건강 보험에 가입한 후에도 치료, 약품 및 기타 관련 비용을 위해 보험료 외에 현금을 추가로 지불해야 합니다.
이는 귀하의 건강 보험이 귀하에게 필요한 의료 서비스 또는 제품 비용의 일부만을 보장할 수 있기 때문입니다.
그리고 병원에 입원할 때 건강 보험 제공자가 청구하는 금액인 초과 금액을 지불해야 할 수도 있습니다.
초과 금액을 변경하여 보험료를 조정할 수 있습니다.
호주 보건복지연구소(Australian Institute of Health and Welfare)의 데이터에 따르면 개인은 2019~2020년 국가 전체 의료비 지출의 15%를 지불했는데, 이는 건강보험사가 지불한 것의 거의 두 배에 해당합니다.
보건 경제학자 브렌다 개논(Brenda Gannon) 교수는 사람들이 돈을 절약하기 위해 건강 보험에 가입하지만 필요할 때 큰 비용을 지출해야 한다고 말합니다.
“사람들은 여전히 더 많은 돈을 지불할 수 있습니다”라고 그녀는 말합니다.
정부의 새로운 의료비 찾기를 사용하면 민간 건강 보험에 가입한 사람들이 다양한 시술에 대해 본인부담금으로 지불하는 금액을 확인할 수 있습니다.
의료 비용 찾기 웹사이트 스크린샷
이 웹사이트는 개인 시술 비용에 대한 안내를 제공합니다.(스크린샷: 보건부)
보건부는 또한 사람들이 치료를 시작하기 전에 보험사와 의료 서비스 제공자로부터 본인부담금 추정치를 얻을 것을 권장합니다.
특별한 절차가 필요한 경우, 처음 보험에 가입할 때 급여 청구 대기 기간도 확인해야 합니다.
생활비가 오르면서 사람들이 보험을 포기하고 있나요?
두 살짜리 아이를 키우고 주택담보대출을 받고 있는 미혼모 제니 홀(Jeni Hall)은 지금 당장 궁핍함을 느끼고 있지만 건강보험을 버리는 것이 옳은 일인지 모르겠다고 말합니다.
몇 년 전 큰 의료 비용으로 인해 그녀는 높은 수준의 보장을 받게 되었습니다.
여자는 아이가 음식을 입에 넣을 때 옆에서 미소를 짓습니다.
편부모인 Jeni Hall은 개인 건강 보험 비용을 지불하는 데 어려움을 겪고 있다고 말합니다. (제공 : 제니홀 )
이제 그녀는 보험 비용이 매달 너무 많이 나서 긴급한 문제 외에는 GP를 만날 여유가 없다고 말했습니다.
“모기지와 탁아소 다음으로 이 달의 가장 비싼 청구서입니다”라고 그녀는 말했습니다.
그녀는 정규직으로 일하고 있으며 자신이 좋은 급여를 받고 있다고 생각하지만 때로는 청구서를 모두 지불할 수 없다고 말합니다.
“저희 엄마와 아빠가 꽤 많이 개입했어요. 월급날까지 제가 줄을 넘을 수 있도록 도와주기 위해서였어요.”라고 그녀는 말했습니다.
호주인 2명 중 1명 이상이 어떤 형태로든 민간 건강 보험에 가입되어 있습니다.
Gannon 교수는 사람들이 순간적으로 생각하는 경향이 있으며 생활비가 올라갈수록 건강 보험에 가입하려는 경향이 줄어들 수 있다고 말합니다.
“그들은 내년에는 이것이 필요하지도 않고 그럴 여유도 없다고 생각할 수도 있습니다”라고 그녀는 말합니다.
그녀는 평생 벌금과 메디케어 부과금으로 인해 장기적으로 건강 보험 비용이 더 높아질 수 있다고 경고합니다.
마틴 씨는 현명하게 예산을 책정하는 것이 중요하다고 말합니다.
그녀는 귀하의 정책을 정기적으로 검토하고 제공업체를 비교하여 최고의 가치를 얻을 것을 권장합니다.
“이것이 연간 1,000달러 또는 500달러를 절약하고 30분만 투자한다면 그만한 가치가 있을 것입니다”라고 그녀는 말합니다.
민간 의료 비용을 줄이는 방법
ASIC의 MoneySmart 웹사이트는 돈을 관리하고 더 많은 정보를 바탕으로 재무 결정을 내리는 데 도움이 되는 도구, 팁 및 계산기를 제공합니다.
개인 건강 보험과 관련하여 MoneySmart의 Andrew Dadswell은 작은 글씨에 주의를 기울일 것을 제안합니다.
귀하에게 적합한 보험을 선택하려면 기본 구급차 보장, 병원 보장 또는 추가 보장이 어떻게 다른지 알아보세요.
보험 상품 공개 명세서를 비교하여 포함된 것과 포함되지 않은 것을 이해하세요.
가입하기 전에 보험 혜택이 누구에게 적합한지, 귀하가 감당할 수 있는 금액이 얼마인지 생각해 보세요.
어떤 추가 서비스가 필요한지 결정하기 위해 어떤 의료 제품이나 서비스를 사용하는지 알아보고, 서비스를 청구하기 전에 대기 기간이 있는지 확인하는 것을 잊지 마세요.
귀하의 건강 보험이 만족스럽지 않은 경우 문제를 어떻게 해결하기를 원하는지 서비스 제공자와 논의하고 문제가 해결되지 않으면 서면으로 작성하십시오.
공식적인 항의
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면책조항: 이는 일반적인 조언일 뿐입니다. 귀하의 개인 재정 상황에 대한 조언은 전문가에게 문의하시기 바랍니다. 재정 자문가로서 Adele Martin은 건강 보험 제공자로부터 비용을 받지 않습니다. 그녀가 소득 보호와 같은 다른 보험을 추천하면 수수료를 받을 수도 있습니다.
4시간 전 게시됨
With the current cost of living, is private health insurance worth it?
By the Specialist Reporting Team’s Mary Lloyd and Dinushi Dias
Posted 4h ago4 hours ago
abc.net.au/news/is-the-cost-of-private-health-insurance-worth-it/103436734Copy link
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Just when it feels like every item on the family budget is going up, health insurance providers are making a plea to the government to hike their premiums.
In December, their bid to add up to 6 per cent to the cost of their policies was knocked back, but they are expected to have another go at getting the health minister’s approval for a smaller increase.
So are you better off having private health insurance or relying entirely on the public system?
Hannah Israel, 27, from Tasmania is not so sure.
Two years ago, she took out full hospital and extras cover because she wanted the freedom to access care without going on a waitlist in the public system.
Then she bought a house and decided to ditch her extras cover.
Instead of paying $40 each month for services she felt she didn’t need, she put that money into her home loan.
“It’s a nice little chunk off my mortgage,” she said.
Now she’s considering whether to drop her hospital cover as well.
That decision is a bit trickier because she knows she will get stung with additional tax if she doesn’t have it.
But if premiums go up, will she be better off paying the tax?
Working that out is complicated so we’ve asked a few experts for their advice on what to consider.
Why do we need to buy private health insurance?
Hang on. Don’t we get free healthcare in Australia?
Yes, Australia boasts universal healthcare so citizens and permanent residents get free or low-cost health and hospital services.
Our public health system is generally good, but if you can afford it you may want to use private clinics and hospitals so you can choose which doctor treats you, get your own room and have procedures without going on a lengthy waiting list.
Private health insurance helps pay some of those costs and extras cover helps with services not covered in the public system like optical, dental and physiotherapy.
Health economist Professor Yuting Zhang at Melbourne University says the government encourages people to get private health insurance to take pressure off the public system.
The view is this will drive equity by improving access to the public system for people who can’t afford private healthcare, but she questions whether this is truly the case.
Professor Zhang’s research at Melbourne University has found that more people buying private health insurance makes little difference to the length of time patients spend on public health waiting lists.
“We have to figure out why do we have private health insurance sitting alongside Medicare,” she says.
That’s a much larger issue, so for now let’s focus on how current government policy affects you.
Incentives for getting covered
Are you saying the government will help me pay for health insurance?
Well, yes and no.
If you have private health cover, you may be eligible to get a discount on your insurance premium paid for by the government.
The amount depends on your age and income.
If you’re single and earn $144,000 or less, you can get anywhere between an 8.2 and 32.8 per cent discount.
For couples and families, it’s $288,000 or less.
But if you haven’t been insured before, the government can sting you with a Lifetime Health Cover loading.
If you decide to get hospital cover later in life, you’ll be slugged with a 2 per cent penalty on your basic premium for every year over the age of 30.
The maximum loading is 70 per cent and it’s removed only after ten continuous years of holding private health insurance.
But that’s not all.
Because the government really, really wants you to have private health insurance, it charges higher-income earners a Medicare levy surcharge for not having cover.
This applies to singles earning more than $93,000 and families earning over $186,000.
Those without private hospital cover — with an excess of $750 or less for singles and $1,500 or less for families — will pay an extra tax on their income of between 1 and 1.5 per cent, depending on how much they earn.
It sounds like getting cover makes sense but is it right for me?
If you’re going to have to pay the Medicare levy surcharge, it could be worth getting private health insurance instead.
Professor Yuting Zhang says that people with higher earnings might save money by avoiding the extra tax.
“They’re probably better off in terms of buying the cheapest plan, even though [they] don’t use it,” she said.
Do you have a story to share? Email Specialist.Team@abc.net.au
Ms Israel is not convinced her health insurance offers value for money but says it could be a different story if she needed hospital treatment.
“And certainly that’ll change when I look at having kids and as I get older,” she said.
Financial adviser Adele Martin says everyone’s situation is different so it’s important to consider personal circumstances when weighing up the value of having cover.
“You don’t want to send yourself broke and get yourself into credit card debt [just] to keep the private health,” she says.
She recommends factoring into your decision your medical history, healthcare needs and future events like having a baby.
Once I’m covered it’s all free, right?
Not exactly.
Once you get private health insurance, you still need to fork out cash on top of your premium for treatment, medication and other associated costs.
That’s because your health insurance may only cover part of the cost of the medical service or product you need.
And you may have to pay an excess – an amount your health insurance provider charges when you are admitted to hospital.
You can change the excess amount to adjust how much your premium is.
According to data from the Australian Institute of Health and Welfare, individuals paid 15 per cent of the country’s total healthcare expenditure in 2019-2020, almost twice what health insurers chipped in.
Health economist Professor Brenda Gannon says people may take out health insurance as a way to save money, but then face large expenses when they need to use it.
“People may still be even more out-of-pocket,” she says.
The government’s new medical costs finder lets you see what people with private health insurance pay out-of-pocket for different procedures.
The Department of Health also encourages people to get an estimate of out-of-pocket costs from their insurer and healthcare provider prior to starting treatment.
If you need a particular procedure, you should also check the waiting periods for claiming benefits when you first get insurance.
Are people dropping cover as the cost of living goes up?
Jeni Hall, a single mother with a two-year-old and a mortgage, says she’s feeling the pinch right now but doesn’t know if ditching her health insurance is the right thing to do.
Some large medical costs a few years ago prompted her to take out a high level of cover.
Now she says her policy costs so much each month she can’t afford to see a GP for anything but urgent issues.
“Behind the mortgage and daycare, it’s the single most expensive bill of the month,” she said.
She works full-time and considers herself to be on a good salary but says she sometimes can’t pay all her bills.
“My mum and dad have stepped in quite a bit. Just to help get me over the line until payday,” she said.
More than one in two Australians have some form of private health insurance.
Professor Gannon says people tend to think in the moment and might be less inclined to buy health insurance as the cost of living goes up.
“They might think in the next year, I don’t need this, I can’t afford it,” she says.
She warns that the lifetime penalty and the Medicare levy surcharge can make health insurance more costly over the long term.
Ms Martin says it’s important to budget wisely.
She recommends reviewing your policy regularly and comparing providers to ensure you’re getting the best value.
“If this is going to save you a 1,000 bucks or 500 bucks a year and take you 30 minutes, maybe it’s worth it,” she says.
How to reduce the cost of private healthcare
ASIC’s MoneySmart website offers tools, tips and calculators to help manage money and make more informed financial decisions.
On private health insurance, MoneySmart’s Andrew Dadswell suggests paying attention to the fine print.
- To choose the right policy for you, find out how basic ambulance cover, hospital cover or extras cover differ
- Compare policy product disclosure statements to understand what is included and what is not
- Before signing up, think about who the cover is for and how much you can afford
- Work out what medical products or services you use to decide which extras you need and remember to check if there is a waiting period before you can claim any services
- If you are unhappy with your health insurance discuss with your provider how you would like the problem fixed and if the problem isn’t resolved write them a formal complaint
Contact the ABC’s Specialist Reporting Team:
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Disclaimer: This is general advice only. Please see a professional for advice on your individual financial circumstances. As a financial adviser, Adele Martin does not receive payment from health insurance providers. If she recommends other insurance like income protection she may receive a commission.
Posted 4h ago
