이 모기지 소유자는 상환액이 크게 증가했지만 총알을 피했다고 생각합니다.

Jasper와 Nadia는 올해 말 모기지 상환액이 크게 증가할 위기에 처해 있지만 그들은 스스로를 행운아라고 생각합니다.

부부는 2020년 말 시드니 남서부에 있는 침실 2개짜리 빌라를 66만 달러에 구입했다.

그들은 11월에 만료되기 시작하는 낮은 고정 이율로 528,000달러를 빌려서 시드니 기준으로 적당한 대출로 간주될 수 있는 것을 인출했습니다.

고정 금리가 만료되기 시작하고 더 높은 변동 금리로 되돌아가는 향후 몇 년 동안 상환액이 최소 50% 증가할 것입니다.

올해 880,000명의 다른 호주인들이 고정 금리에서 벗어나는 것처럼 Jasper와 Nadia는 작년 5월 이후 준비 은행이 10번 인상한 금리 인상의 영향에 대비하고 있습니다.

변동금리 모기지를 가진 대출자들이 이미 느끼고 있는 이 고통은 중앙은행이 화요일 회의에서 11번째로 금리를 인상하면 더욱 악화될 것입니다.

Rate City에 따르면 이번 주에 이자율이 0.25퍼센트 포인트 인상되면 2021년 중반에 50만 달러 대출을 고정한 대출자가 7월에 변동금리로 전환할 경우 월 상환액이 2,105달러에서 3,469달러로 급증하는 것을 의미합니다. 65퍼센트 증가.

나디아와 재스퍼도 비슷한 부담을 안고 있지만 커먼웰스 은행이 80만 달러 이상을 빌리라고 부추기는 말을 들었다면 상황이 훨씬 더 나빴을 것이라고 말했습니다.

Jasper는 은행이 그들에게 “판매 홍보”를 제공했다고 말합니다.

“우리가 얻은 것은 당신이 실제로 할 수 있는 한 많은 돈을 가지고 당신이 할 수 있는 가장 좋고 가장 높은 가격의 부동산을 찾아야 한다는 이야기였습니다.”라고 그는 말합니다.

그들은 은행 직원이 그들에게 “그들은 그들이 할 수 있는 한 높은 가격에 아파트를 샀고, 그 후 그들은 두 번째 집을 얻고 거기에서 그들의 부동산 포트폴리오를 개발하기 위해 그 에퀴티를 사용했습니다.

NSW 공공 서비스의 분석가인 Jasper는 수치를 분석했고 부부는 첫 집에 대해 그런 수준의 위험을 감수하고 싶지 않다고 결정했습니다.

그 이후로 금리가 어떻게 올랐는지 고려하면 두 사람은 자신의 직감을 따랐다는 사실에 안도합니다.

Jasper는 “나는 엄청난 스트레스를 받았을 것”이라고 말했습니다.

“우리는 확실히 거꾸로 갈 것입니다.”

그들은 이후 다른 은행에서 재융자를 받았습니다.

‘그냥 쇼크였어’
멜버른의 Katy와 Annette 부부도 올해 말에 훨씬 더 높은 변동 이자율로 되돌아가기 위해 고정 이자율 대출을 준비하고 있습니다.

두 사람은 2016년에 ANZ로 집을 샀고 2020년에 Commonwealth Bank에서 대출을 재융자했습니다.

10월에 거의 30만 달러에 달하는 대출금의 고정 부분에 대한 이율은 변동 이율로 전환될 때 2.19%에서 두 배 이상 증가할 것입니다.

달러 기준으로 그들은 증가를 기대하고 있습니다.
한 달에 $600에서 $900 사이입니다.

Katy는 더 높은 상환액을 충족시키기 위해 무엇을 희생해야 할지 생각하면 자신이 “무섭다”고 말합니다.

그녀는 의료 및 보험과 같은 중요한 분야에 대한 지출을 줄여야 할 수도 있다고 말합니다.

“상황이 정말 나빠지면 실제로 집을 팔아야 할 수도 있다고 생각한 것은 이번이 처음입니다. “라고 그녀는 말합니다.

“그런 일이 일어날 수 있다고 생각해 본 적이 없었기 때문에 그런 종류의 일은 내 척추를 떨게 했습니다.”

Annette가 만성 통증 및 기타 건강 문제로 인해 일을 할 수 없기 때문에 부부는 모기지 서비스를 Katy의 급여에 의존합니다.

그러나 Katy는 2016년에 ANZ가 제공한 최대 금액을 빌렸다면 더 큰 문제에 봉착했을 것이라고 말합니다.

Katy가 당시 은행에서 일하고 있었기 때문에 부부는 ANZ에서 대출을 받았습니다.

“우리가 처음 사무실에 들어갔을 때… 그들은 900,000달러가 있는 사전 승인 증명서를 내뱉었습니다. 저는 정말 충격을 받았습니다.”라고 Katy는 말합니다.

“나는 [900,000]이(가) 지구 밖에 있다는 것을 알고 있었습니다.”

Annette가 모기지에 추가되었을 때 ANZ는 부부의 사전 승인을 최대 $495,000로 줄였는데 이는 Annette가 소득이 없다는 점을 고려했기 때문입니다.

Katy는 원래 그것이 견딜 수 있을 것이라고 생각했지만 8%의 이자율로 자신을 스트레스 테스트했고 문제가 발생할 경우 그녀가 스스로 감당하기에는 여전히 너무 많다는 것을 깨달았습니다.

집을 산 이후 부부는 늘어난 의료비를 감당해야 했다.

Katy는 한도까지 대출을 받았다면 이것과 더 높은 이자율의 조합이 그들을 짓밟았을 것이라고 말합니다.

Katy는 “우리는 집을 팔 것입니다. 그리고 빨리 팔 것입니다.”라고 말합니다.

“솔직히 말해서 지금 당장은 우리가 집을 소유하고 있지 않을 것 같아요. 더 일찍 [그] 지점에 도달했을 것 같아요.”

차용자들은 대출 기관이 위험을 더 잘 설명해야 한다고 말합니다.
Katy는 금리가 오르거나 수입이 감소하거나 비용이 증가하는 경우 그녀가 제안한 최고 금액을 감당할 수 있는지에 대해 은행에서 논의한 적이 없다고 말합니다.

그녀는 다른 많은 사람들이 그녀처럼 다양한 시나리오에서 자신을 스트레스 테스트하는 방법을 모를 수도 있다고 말합니다.

“[은행은] 실제로 앉아서 상환이 무엇을 의미하는지 설명해야 합니다.

그리고 당신이 도박을 하고 있다는 것을 이해하고 있는지 확인하고, 만약 그것이 더 높이 올라가면 당신이 감당할 수 있는 수준까지 비용을 줄이기 시작하지 않는 한 집을 잃게 될 것입니다.”라고 Katy는 말합니다.

두 부부는 금리 인상 가능성이 언급된 기본적인 대출 문서를 받았지만, 재정 상황에 미치는 영향을 분석하는 것이 주된 목적인 문서는 없었다고 말했습니다.

Jasper와 Nadia는 은행이 사람들이 최대 한도까지 차입하도록 장려할 때 잠재적인 단점도 논의해야 한다고 말합니다

Commonwealth Bank 대변인은 성명에서 “대출 서비스 가능성 평가는 고객이 의무를 다할 수 있도록 설계되었으며 금리 인상을 관리하는 데 도움이 되는 추가 역량을 고객에게 제공하는 버퍼를 포함합니다”라고 말했습니다.

또한 직원들에게 “규제 요구 사항 이상”의 교육을 제공하고 고객에게 제공되는 문서는 “대출 기간 동안 금리가 변경될 수 있음을 제공합니다”라고 말합니다.

ANZ 대변인은 대출 직원이 각 주택 대출에 대한 “주택 대출 인터뷰 가이드”를 작성한다고 말했습니다. 여기에는 차용인의 재정 상황과 잠재적인 미래 상황 변화를 평가하는 것이 포함되며 “잠재적인 이자율 변화를 포함한 위험이 고객에게 설명됩니다. “.

압박에 시달리는 금융 상담 서비스
Katy와 Annette는 National Debt Helpline과 Consumer Action Law Centre의 재무 상담사인 Claude Van Arx에게 지원을 요청했습니다.

헬프라인에 대한 전화는 전국적으로 폭발적으로 증가하여 작년 이맘때보다 올해 8,000건이 더 증가했습니다. 3월 통화 건수는 작년 같은 시기에 비해 최대 37% 증가했습니다.

Van Arx 씨는 “[은행과 모기지 브로커]는 항상 최대 한도까지 대출할 수 있는 금액을 알려줄 것입니다. 그렇다고 해서 사람들이 그만큼 대출을 받아야 한다는 의미는 아닙니다.”

그는 은행들이 작년의 급속한 금리 인상에 따라 대출에 있어서 보다 “보수적”이 되기를 희망합니다.

또 다른 조직인 South East Community Links는 멜버른의 다문화 모기지 벨트에 서비스를 제공합니다.

CEO인 Peter McNamara는 조직이 재정적 스트레스를 받는 사람들의 압력으로 인해 “버클링”하고 있다고 말했습니다.

재정상담 대기시간은 지난해 4주에서 16주로 늘어났다.

그는 “무서운 것은 사람들이 고정금리에서 변동금리로 이동할 때 상황이 더 나빠질 것이라는 점”이라며 “큰 타격을 입을 것”이라고 말했다.

“위기가 온다.”

“사람들은 겨울 동안 난방과 식사 없이 살 것입니다.

Mr McNamara는 조직이 모기지 빚보다 더 적은 금액으로 집을 팔아야 하는 사람들을 보고 있다고 말했습니다.

그는 은행들이 저금리로 돈을 빌린 사람들에게 일정 기간 동안 금리 인상에 대한 모라토리엄을 제공해야 한다고 말했습니다.

“왜 은행은 기록적인 이익을 낼 것이고 좋은 의도와 신뢰를 가지고 은행에 들어왔을 뿐만 아니라 재정적 생존 가능성에 대한 확인을 받은 사람들이… 그는 묻습니다.

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